Como usar os Cartões de Crédito em seu benefício

Por príncipio, não aconselho o uso de cartões de crédito a ninguém. No entanto, em algumas situações podem ter aspectos positivos. Como em quase tudo na vida, nada é totalmente positivo ou negativo (tirando o chocolate, que não consigo ver aspectos negativos!), e com os cartões de crédito a situação é exactamente essa. Na minha opinião qualquer crédito é mau: normalmente significa que estamos a gastar dinheiro que não temos. Acho que antes de comprar alguma coisa, em vez de adquirir a crédito, devemos poupar dinheiro até termos suficiente para comprar o que queremos.

Reconheço que nem sempre é possível e por isso faz sentido olhar para os cartões de crédito e tentar perceber de que forma é que nos poderão ajudar na nossa situação financeira. Não devemos no entanto perder de vista que os cartões de crédito representam um crédito fácil e imediato e que por isso é simples cair em tentação e abusar da sua utilização. Só pessoas disciplinadas e focadas poderão tirar partido por completo das vantagens que podem existir na utilização de cartões de crédito.

Os benefícios dos cartões de crédito

Os Cartões de crédito podem ser uma das ferramentas mais úteis na identificação e controle das suas despesas. Funciona de uma forma muito simples. Você faz uma compra com o cartão de crédito, a despesa é enviada para o banco, o banco aprova a transação, e o sistema informátcio do banco torna toda esta informação disponível para você fazer download. Com esta informação pode ‘alimentar’ a sua folha de Excel ou o seu software financeiro pessoal.

É impossível bater esta facilidade de uso. Se você pagar o saldo no final de cada mês, não há nenhuma despesa para este serviço. De fato, com muitos dos programas de recompensa disponíveis muitos bancos vão pagar-lhe, basicamente, para utilizar o seu cartão de crédito.

Isso só funciona, claro, porque muitas pessoas não pagam o saldo na totalidade no final do mês. Se todos fizessem, os bancos iriam perder dinheiro e eles certamente não teriam qualquer daqueles programas que lhe dão vôos livres ou pontos para a compra de mercadorias.

Em Portugal estes dados não são muito fáceis de obter, mas o valor médio em dívida por um americano com cartões de crédito é de US $ 8.000. Apenas 1 em cada 20 americanos têm mais de US $ 8.000 em dívidas de cartão de crédito, mas muitos destes têm dívida de cartão de crédito muito mais elevadas. Para Portugal a média em dívida não será tão elevada, mas nos últimos anos os créditos que cada família detém também têm subido em flecha. Para os bancos isto é um golpe de sorte. A taxa de juros em cartões de crédito é muito alto, por isso eles fazem uma tremenda quantidade de dinheiro com as pessoas que não pagam a totalidade da despesa do cartão de crédito.

Podemos ler no Diário Económico, sobre a recente escalada do crédito:

A tendência de subida do malparado também é visível no crédito ao consumo. Aí o crédito de cobrança duvidosa aumentou para 1,12 mil milhões de euros.

No entanto, o crédito concedido para habitação e consumo não pára de aumentar, estando mesmo em valores recorde, um sinal do crescente endividamento das famílias portuguesas.

Se você tiver a disciplina de pagamento do seu saldo no final de cada mês e não gastar mais do que você tem (como uma conta corrente), você basicamente terá o serviço de cartão de crédito completamente grátis – pago pelas pessoas que não têm disciplina suficiente para pagar o seu saldo no final de cada mês.

Muitos cartões de crédito oferecem algum tipo de seguro, se a compra for roubada. Outros oferecem políticas de seguro de vida extra quando compra as suas viagens com o cartão de crédito. Algumas empresas de cartões de crédito oferecem extensões de garantias sobre qualquer coisa que você tenha comprado com o seu cartão.

Um dos benefícios mais importantes de uma empresa de cartão de crédito é o fato de que eles costumam defender e/ou ajudar um bom cliente que está a ser cobrado incorrectamente. Por exemplo, digamos que você quer cancelar uma encomenda que comprou erradamente, que está a demorar muito a ser entregue, ou que já chegou mas não corresponde ao que comprou. Quando você tenta devolver os itens ou cancelar a compra, o comerciante diz que você não pode. Uma chamada rápida para a sua empresa de cartão de crédito será, provavelmente, tudo que é necessário para resolver a situação. Empresas de cartão de crédito podem revogar o dinheiro recebido pelo comerciante e é exatamente isso que eles vão fazer se você reclamar da situação em causa.

Existem muitos benefícios que você pode obter usando um cartão de crédito – tudo de graça enquanto você pagar o seu saldo no final de cada mês. Outras pessoas não vão pagar o saldo e eles estão pagando para você usar o serviço gratuitamente. Essa é a principal regra na utilização de cartões de crédito: pagar sempre a totalidade do saldo em dívida.

Será que faz sentido usar o cartão de crédito em todas as compras?

Utilizar um cartão de crédito para todas as compra que você fizer pode ser um bom método financeiro por um punhado de razões.

Dinheiro grátis
Usando um cartão de crédito está usando o dinheiro gratuitamente durante o ciclo de faturação que normalmente varia entre 20 e 50 dias. Enquanto você pagar sua conta na íntegra todos os meses (como vimos no ponto anterior é a regra chave para a utilização dos cartões de crédito), este dinheiro grátis, isto é, não paga nenhuns juros sobre a sua utilização. O dinheiro que você teria de outra maneira usado para suas compras agora podem permanecer na sua conta, acumulando juros. Numa altura em que o spread dos bancos é grande esta pode ser uma óptima ferramenta para utilizar no seu dia-a-dia.

Orçamento e Registros
Pagando tudo com o seu cartão permite que você faça um pagamento online cada mês para tudo que você compra. Você também não precisará controlar cada transação de cheque ou dinheiro diariamente, basta verificar o extrato do cartão de cada mês para ver como você gasta o seu dinheiro. Fazer o seguimento das suas despesas será por isso muito mais fácil porque toda a informação está centralizada num só lugar.

Deduções fiscais
Infelizmente são cada vez menos as deduções fiscais que podemos fazer mas, identificar as compras dedutíveis na altura de preencher a declaração anual  dos impostos é muito simples quando a maioria dos itens foram comprados com um cartão. Basta destacar as compras dedutíveis em cada mês, e por isso as suas chances de perder uma dedução fiscal valiosa será bastante reduzida, traduzindo-se menos impostos pagos e mais dinheiro no bolso.

Pontos e recompensas
Os programas de recompensas são uma das melhores razões para usar um cartão de crédito. Se você quer o dinheiro de volta para cada compra (ainda que uma pequena percentagem), gostaria de escolher entre centenas de produtos e serviços gratuitos, ou gosta de acumular milhas aéreas, esses programas fazem grande sentido financeiro.

Não ter que pagar por compras imediatamente e receber recompensas para cada compra feita são boas razões financeiras para possuir um cartão de crédito e utilizá-lo exclusivamente para fazer compras. Mais uma vez, tenha em mente esses benefícios só são possíveis se você pagar o saldo por completo em cada mês para você não acumular dívidas.

Vantagens de usar um cartão de crédito para as suas despesas mensais

Explorando um pouco mais detalhadamente essa forma de utilização do cartão de crédito para as compras mensais, faz sentido ver em pormenor como tirar total partido. Um cartão de crédito pode ser uma ótima ferramenta para gerir os seus gastos mensais. Utilizando o seu cartão de crédito para reunir todas as suas contas e as compras podem tornar a sua vida mais fácil. Quando usado corretamente, esta abordagem pode economizar tempo e ajudam a maximizar os programas de recompensas e pontos dos cartões de crédito que foi referido acima.

Como Estabelecer um orçamento

O primeiro passo para o êxito da aplicação desta estratégia é a criação de um orçamento mensal. Quando você definir limites para si mesmo, você pode ter certeza de não utilizar mais do seu cartão do que você pode pagar no final de cada mês. Comece com suas contas mensais (utilitários, hipotecas, pagamentos de carro, etc), adicione o seu custo variável mensal (alimentos, combustíveis, entretenimento, etc), e compare-o com os seus rendimentos totais mensais de forma a estabelecer o seu limite em cada área. A maioria dos cartões de crédito têm acesso on-line o que vai permitir que você mantenha um olho atento nas suas compras.

Como pagar de forma mais simples

Se possível, planeio o pagamento das suas contas  deve ser feito automaticamente com seu cartão de crédito todos os meses. Tenha em mente que pode não ser possível ligar todos os gastos mensais ao seu cartão, mas você ainda pode tirar vantagem desta abordagem com as despesas restantes. Ao escolher um cartão de crédito, certifique-se de levar em consideração se é aceite pelas lojas em que você compra normalmente.

Como aliviar a carga de manutenção de registos e controle

Fazendo todas as suas compras no cartão de crédito pode tornar mais fácil a manutenção de registos. Em vez de ter muitas operações para gravar no seu cadastro de cheques durante todo o mês, ou em vez de inserir tudo manualmente após consulta em várias origens na sua folha de Excel, você tem apenas um: o cheque ou débito bancário que você usa para amortizar o saldo do cartão de crédito.

O seu extrato bancário é um registro de todas as transações que ocorreram na sua conta durante um mês. Pagando por mais gastos com seu cartão de crédito, você está reduzindo o número de transações que aparecem nesta declaração. Não só pode economizar muito tempo, como reduz significativamente a margem de erro em seus registros, tornando-a mais fácil de detectar erros.

Como maximizar as recompensas do cartão de crédito

Colocar todos os seus gastos no cartão de crédito que oferece recompensas permite que você obtenha o máximo de benefícios desses programas. Quanto mais você usa o cartão, mais recompensas você ganha. Por exemplo, digamos que você usa um cartão com um program dedinheiro de volta que paga 1% por cada compra qualificada. Se o seu orçamento para gastos mensais é de $ 2.000,00 e usar o seu cartão de recompensas para pagar por todos eles, você pode ganhar US $ 20 por mês. Isso totaliza um extra de $ 240 a cada ano, apenas para o uso inteligente do seu cartão de crédito. Não se esqueça dos programas com outras recompensas, como crédito na loja, por exemplo.

Algumas coisas para manter em mente

Preste atenção às taxas, períodos de carência e taxas de juros ao escolher um cartão. Certifique-se que os benefícios de colocar tudo no seu cartão compensam estes custos ou outros inconvenientes. Além disso, permanecer dentro de sua limitações orçamentais é essencial para o sucesso desta abordagem. Você deve pagar seu cartão de crédito cada mês para que qualquer das vantagens acima, para valer a pena (nunca é demais relembrar!).

Pagando suas despesas mensais com o seu cartão de crédito pode tornar as coisas mais simples e pode ajudá-lo a alavancar o seu programa de recompensas do cartão de crédito. Escolha o seu cartão sabiamente, comparando as taxas de juros, taxas, e programas de recompensas. Estabelecer um orçamento, criar os seus pagamentos, fique dentro de seus limites, e começará a ver os benefícios.

Benefícios do Cartão de Crédito Gasolina

Concerteza já ouviu falar de Cartões de Crédito específicos para o pagamento de Gasolina.  Se assim for, você provavelmente quer saber quais os benefícios que eles têm para oferecer. Não só eles são convenientes, como também permite-lhe poupar muito dinheiro. Se tudo o que precisamos é usar um cartão de crédito sabiamente para obter benefícios, por que não usá-los?

Dinheiro de volta

Alguns cartões de crédito de gasolina devolvem até 10% em dinheiro em todas as suas compras de combustível. Numa altura em que os aumentos de combustíveis são constantes, ter 10% de desconto é muito interessante. Muitos deles ainda oferecem descontos adicionais em restaurantes, compras diárias e até mesmo na mercearia!

Conveniência

De cada vez que vamos encher o depósito, nunca pagamos pouco dinheiro. Hoje em dia pouca gente anda com o dinheiro sufuciente na carteira para pagar o que se gasta na gasolineira. Por isso é que quase todas as pessoas usam cartões para efectuar o pagamento. Então a melhor solução é usar o cartão de crédito de gasolina e usufruir das vantagens que estes têm.

Descontos adicionais

Este tipo de cartões por vezes têm descontos adicionais sobre gastos com o seu carro como reparações, trocas de óleo, etc. Nunca são coisas baratas de fazer e por isso qualquer desconto adicional que possamos obter é sempre positivo.

Mais vantagens e desvantagens de Cartões de Crédito de Gasolina

Quando os cartões de crédito começaram a aparecer a maioria dos cartões eram apenas utilizáveis em postos de gasolina.  Hoje em dia como todos sabemos já não é assim. Uma das eventuais desvantagens de cartões de Gasolina é que geralmente você só pode usá-los para comprar combustível, apesar de serem competitivos quando comparados com os outros cartões de crédito.

Porque é que com tantos cartões de crédito normais alguém iria querer um cartão específico para pagar a gasolina? Certamente, o motivo é para obter descontos de gasolina. Quase todos os cartões de gasolina tem prgramas de dinheiro de volta que são bastante atractivos. As taxas de juros nos cartões de gás podem ser bastante altas por isso, mais uma vez é muito importante que efectue o pagamento a 100% todos os meses.

Alguns cartões de crédito de gasolina permitem ganhar pontos recompensa em vez de conseguir descontos. Neste exemplo, você poderia ganhar uma certa quantidade de pontos pelo dinheiro gasto em gasolina, então você poderia resgatar estes pontos para cartões de presente, mercadorias ou outros itens. Esta acumulação de pontos é superior aos normais cartões de acumulação de pontos que não permitem fazer pagamentos.

É imperativo que você leia os termos e condições de um cartão deste tipo (ou de qualquer outro, já agora!) antes de se inscrever. Eles podem ter disposições relativas à validade de pontos de recompensa, se não forem resgatados ou cancelar o cartão para a inatividade.

Exemplo de um cartão de crédito para Gasolina em Portugal

A Repsol tem por exemplo o Cartão Solred. As principais vantagens indicadas pela Repsol são:

O serviço SOLRED não se esgota com a venda de combustíveis, de reconhecida qualidade, colocando à disposição do Cliente, um diverso conjunto de vantagens, sem paralelo em Portugal, das quais se destacam:

• Acesso à maior rede de Estações de Serviço da Península Ibérica e da Europa, mais de 400 em Portugal da marca Repsol e mais de 4.000 na Península Ibérica das marcas Repsol, Campsa e Petronor.

• Sem qualquer custo para o utilizador, custos de emissão e renovação dos cartões suportados pela Repsol e isenção da taxa de 50 cêntimos por transacção com cartões de crédito nas gasolineiras;

• Crédito até 45 dias;

• Desconto em combustíveis e acesso a outros produtos e serviços;

• Transações on-line, com código secreto de utilização;

• Facturação mensal detalhada dos abastecimentos e serviços por cartão, transacção a transacção, com indicação do valor, desconto, local, data, hora e minuto;

• Pagamento de portagens, com eventual associação à via verde da Brisa e outras entidades na Europa;

• Segurança de Transacções –Centro Autorizador próprio que coordena todas as transacções efectuadas com cartões Solred.

• Abastecimento 24 Horas por dia;

• Assistência mecânica 24 horas em Espanha;

• SOLRED Directo com toda a informação on-line para a gestão dos seus veículos com SOLRED / Solred DKV (para profissionais);

As vantagens poderão ser de facto grandes, desde que se tenha em atenção as regras básicas de utilização que temos falado.

As vantagens e desvantagens do Cartão de Crédito para Adolescentes

Em questões de dinheiro, os adolescentes são um grupo de pessoas com muita importância. É nesta altura que se definem os padrões de poupança e os habitos de consumo e por isso é importante a forma como são educados financeiramente. Como já vimos, os cartões de crédito podem ter muitos benefícios para nós, mas têm algumas vantagens e desvantagens também. No caso dos adolescentes, é uma ferramente que pode ser muito arriscada. Por isso é necessário ter muito cuidado quando se dá um cartão de crédito a um adolescente. No entanto, pode ser um instrumento interessante para ensinar a fazer um orçamento mensal (não pode gastar mais do que um quantidade certa por mês), e também para perceber de que forma o dinheiro está sendo gasto.

Permite perceber se estão a gastar bem ou mal o dinheiro que têm disponível mensalmente e assim podem ser educados para uma vida financeira regrada e equilibrada.

Apesar destas vantagens, nunca é demais lembrar que é preciso um acompanhamento elevado porque o risco de utilização excessiva é real e pode trazer graves dissabores.

Quais as vantagens e desvantagens do Cartão de Crédito sem anuidade?

Os cartões de crédito com os programas de recompensas (dinheiro, descontos, pontos), vêm frequentemente com taxas anuais fixas, para além dos juros associados ao cartão. Este tipo de cartões é o mais adequado para pessoas que usam os seus cartões com frequência. Mas se não for este o seu caso, só as taxas fixas anuais podem não compensar devido ao pouco uso que faz dos seu cartão.

Neste caso, para pessoas que fazem pouco uso do cartão de crédito talvez a melhor opção seja uma cartão de crédito sem taxas fixas anuais. Isto é, que não tenha qualquer anuidade. Normalmente são cartões com taxas de juros mais elevadas, mas se cumprir a regra de pagar todos os meses 100% dos movimentos que fez, esses juros nunca o irão prejudicar, pois nunca irão ser aplicados.

Analise com calama os seu perfil de utilização de cartões de crédito e faça a melhor escolha. São inúmeras as ofertas disponíveis no mercado e por isso com toda a certeza haverá um que se adequa na perfeição a si. Não se esqueça no entanto que poupar dinheiro antes de comprar o que deseja ainda é a melhor opção. A ilusão de crédito fácil que os cartões de crédito dão pode ser perigosa e não deve nunca ser menosprezada. Há que manter a disciplina e o equilibrio da sua vida financeira.